个人应该怎么去银行贷款?

个人应该怎么去银行贷款?

申请流程

一、申请条件

如何申请个人贷款的条件：

第一，年满25周岁，具有完全民事行为能力；并且在中国境内有常住户口或有效居住证明。

第二，具有固定的职业或者稳定的经济收入，能够保障按期还本付息的能力。

第三，信用记录良好，无不良信用记录。

第四，能够提供银行认可的，合法有效的担保。

第五，银行规定的其他条件。

一般满足以上条件，您就可以向商业银行提出借款申请。

二、申请程序

1、签定认购书：客户与已和银行签约的房地产开发公司签定认购书，并向房地产开发公司交纳首期购房款；

2、办理申请：客户到银行委托的律师事务所办理按揭申请手续,包括交验个人资料、交纳各项费用、填写法律文件；

3、货款审查：律师事务所对客户申请进行初审，之后由银行进行审批；若审查不合格，退回客户资料和所收取的费用；

4、其他法律手续：律师事务所代办保险、公证及抵押物的抵押登记、备案；

5、贷款的发放：银行将贷款款项划至发展商帐户，并通知客户开始供楼。

办理规则

1、客户申请

按要求填写贷款申请书。

2、客户提交材料

申请人的身份证明材料，包括有效居民身份证，户口薄，居住证明。有配偶的，应同时提供结婚证，配偶的居民身份证及相关身份证明材料。

（1）、个体业主的营业执照和纳税凭证等。

（2）、所申请的贷款要求提供担保的（含抵押、保证）应提交担保材料。

3、审查

（1）客户提交的材料是否齐全，加盖的公章是否清晰，贷款企业名称与营业执照是否相符，材料的完整性、合法性、规范性、真实性、有效性。

（2）信贷业务的币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容。

是否相符。

（3）信贷业务申请用途、期限、金额、担保方式及委托代理人基本情况与股东会决议或董事会决议是否一致。在有关决议上的签章人是否符合公司章程组织文件规定。

（4）经年审合格的营业执照及其他有效证明。

（5）抵押或保证材料的审查，抵押物是否充足，保证人是否有能力足额保证。客户申请材料审核后，如材料不全，经办人需将申请材料退还客户，并做好解释工作。如材料齐全，再核对原件并由客户在影印件上签署原件与复印件一致的签名。确认后再填写《信贷业务评价交接单》。进入调查阶段，应在半个工作日内完成。

4、信用评价

（1）客户的整体资信状况，含人民银行的信用状况和社会信用状况。

（2）资产负债状况，房产状况。

（3）贷款用途，还款来源是否可靠。

（4）抵押或保证是否可行。

5、审批

6、落实贷前条件

7、签订合同，包括保证或抵押合同

8、支用

9、信贷登记

10、会计核算

11、贷后检查

12、贷款回收

期限和利率

1、贷款期限可根据实际情况，合理确定，但最长不得超过30年；

2、贷款利率按人民银行有关利率政策规定执行。

消费贷款利率的确定主要包括：

1）年百分率法

2）单一利率法

3）贴现率法

4）追加贷款率法

5）补偿余额要求。

快速办理

1.个人信用贷款。办理银行的个人信用贷款，只需贷款申请人具有稳定的工作及收入，一般贷款额度在1万到50万元之间、贷款年限最高为5年。通常银行审核资料通过后1个工作日即可放款，属于无需抵押、操作简便的快速贷款方案。

2.房产抵押贷款。房产抵押是指将自有房产抵押给银行，从而换取银行的贷款。房产抵押贷款不会影响房产的居住权，也不影响生活质量。这种贷款方案还款年限长、贷款额度高，是企业和个人贷款寻求大笔资金的好选择。

3.已贷款的房产可再次抵押贷款。当初买房已经按揭贷款的房产，或是已经抵押贷款的房产，按现市场价格重新评估，可再次申请二次银行抵押贷款。贷款人提供相应贷款申请材料即可申办。

拓展资料：

随着银行贷款的发展，商业银行个人贷款业务发展迅速，全国金融机构的个人消费贷款不断攀升。

一、商业银行个人贷款的业务发展现状:一是业务品种由单一趋向多样化。除了按揭房贷业务之外，各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫，商业银行在个人贷款的业务结构上越来越多元化。业务品种发展的创新， 显示了部分银行个贷业务政策的差异化， 不断开拓新的市场， 抢占更多的市场份额。

二是个人的业务不断创新。 以前各银行的房贷业务还款方式时间利率等都比较固定单一，客户没有多少比较选择的余地。目前，各银行已经充分认识到要以客户需求为基础来设计房贷产品，从利率调整到房贷组合，从还贷方式到客户需求，不断创新房贷产品，对购房所提供的贷款业务越来越人性化，也更符合市场需求。 

建行作为个人住房贷款的业务的大行，业务创新方面较为突出。一方面，建行在个人贷款方面推出增值服务。建行推出的存贷通个人贷款增值账户业务最具创新特色。 其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为存贷通增值账户后，账户内存款高于 3 万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷(账户存款余额不变)，客户实际利息支出减少，而在客户需要资金时， 可随时提取 存贷通 增值账户中的部分或全部存款 (包括被视同提前还贷的部分) ， 灵活方便。

存贷通个人贷款增值账户业务适用于在建行办理了个人住房贷款且贷款 未还清，信用良好，贷款利率采用浮动利率，还款方式采用按期还款(非一次性还款) 的客户。

另一方面，针对特定客户群推出适合客户需求的产品。如建行推出的合力贷也是值得年轻人关注的一项业务。对于贷款期内个人还款能力不足的年轻潜力客户，或对贷款期内具有足够还款能力的优质客户，因为年龄的关系，贷款年限又无法达到最长， 通过采取增加共同借款人的方式，即以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，或父母某一方作为所购房屋的所有权人， 子女或一方与该父母作为共同借款人， 贷款买房， 解决客户因单人还款能力问题。

这一产品适合具有较高学历， 当前收入水平不高但呈上升趋势的申请个人住房贷款年轻人，以及资金实力较强，有协助子女购置物业的中老年个人住房贷款客户群体。 农行在房贷创新方面比较多，推出了个人住房循环贷款、置换式个人住房贷款、个人住房直客式贷款、个人住房接力贷款、个人住房混合利率贷款、跨行交易转按贷款、 存贷双赢房贷理财账户、房贷还款假日计划等。 一方面，农行在个人住房贷款的业务期限组合进行创新。

例如，个人住房混合利率贷款是在贷款开始的一段时间内(利率固定期)利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为浮动利率(即传统的个人住房贷款利率执行方式，称为利率浮动期) 的贷款。农行提供了三种利率固定期选择:3 年、5 年和 10 年的个人住房混合利率贷款， 即在贷款前 3 年、5 年、10 年利率固定，剩余贷款期限利率转换为浮动利率。即使贷款期限在10 年以上，也能享受到固定利率规避利率上升风险的好处。 

另一方面，农行在个人贷款的业务还款方式进行创新。同时农行也推出了一种新 的个人住房贷款还款方式气球贷，其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。选择个人住房气球贷，可以选择较短的贷款期限(如 5 年)，这样利率较低，同时以较长的期限(如 10 年、20 年、30 年)来计算月供，降低每月还款额，低利率与低月供兼得。

三是运行模式由批发转向零售。在个贷发展的初期，运作模式主要是银行与开发商或中介签订合作协议，由开发商或中介为借款人提供阶段性担保。采用类似批发业务的办法处理个贷业务， 有助于业务迅速发展。 但随着整个房地产市场和个人房贷业务发展，这种操作模式已越来越不适应业务的发展。 

目前，商业银行已经在有意识的逐渐摆脱开发商和房屋中介公司， 直接面对消费者， 发展零售办法的个人房贷业务，坚持两条腿走路。如年初各银行联合起来拒向中介支付 返点费 中行甚至已经全面停止了与中介的合作，发展直客式贷款。该行的易 居宝和安居宝就属于直客式个人住房贷款产品，只要能够提供有效的担保，个人客户可以自由选择楼盘项目和房产中介，直接向中国银行申请个人住房贷款。

直客式贷款加大了贷款购房者的选择权， 不再受开发商指定银行、 指定网点的限制， 在银行和楼盘的选择上更具自主性。 对于商业银行来说， 可以借此推广自身的金融产品， 扩大市场占有率，提高放贷数额和增加收益。 四是银行个贷业务重心开始转移。按揭贷款是银行比较重视的业务，对银行来说， 按揭抵押贷款也是比较安全的业务。由于房产政策指向的不明确性，目前有些银行已经将业务重心由房贷业务转到收益相对更高的其他个贷业务上。

综上所述，商业银行的个人贷款业务的攀升是其发展的必然结果，相信在未来的发展中，商业银行为为客户提供更优质的服务。

参考资料：

百度百科：个人贷款